Мухаммад Муратов: «Ипотека – болезненная тема в наше время»
В сегодняшних нестабильных экономических реалиях, когда жилье с каждым годом дорожает, молодым семьям сложно обзавестись собственной недвижимостью без ипотеки.
Однако классическое ипотечное кредитование, как правило, не соответствует канонам Ислама. В связи с этим возникает вопрос: как мусульманину приобрести жилье, не нарушив предписания веры.
Мы эту тему обсудили с преподавателем кафедры систематического теологии Российского исламского университета Мухаммадом Муратовым.
– Разрешает ли Ислам брать кредиты?
– С самого начала развития классического исламского права (фикха) риба (рост, прирост, увеличение, ростовщичество) является запрещенной.
Очень много доказательств есть в Коране, а также в сунне, что риба является очень большим грехом. Нужно понимать, почему в исламе наиболее четко, ясно, даже можно сказать бескомпромиссно ставится вопрос о запрете о ростовщических процессах.
Изначально говорится о том, что он противоречит понятию справедливости. Мы говорим, что отношения между людьми в человеческом обществе должны основываться на человеческой справедливости. Ислам как раз является одним из синонимов справедливости.
– То есть, если мы берем что-либо за проценты, то это запрещено?
– Слово «процент» имеет большое значение. Нельзя говорить, что от слова «процент» нужно бояться. Например, существует понятие инвестиционной деятельности. В этом есть риск, то есть вы можете добиться успеха, а можете и не добиться.
Если приходит определенный доход, прибыльность, успех, то мы также можем назвать это процентом от того, что было вложено, то, что мы получаем, тоже является процентом. Однако у него совершенно другие механизмы и принципы получения материального дохода. Главное не нужно бояться слова «процент», нужно понимать, какой механизм вложен в это понятие. Это в ключевой момент.
– Всевышний запретил ростовщичество. А как тогда в мусульманских странах работает банковская система, которая предполагает кредитование под процент?
– Сегодня банковская система, господствующая в мире, основана на судном проценте. Даже в мусульманских странах есть процентные банки, они есть по всему миру. Исламские банки, как маленькие ряски, пробиваются, им трудно расти среди огромных деревьев. Это явление молодое, начало было положено на Ближнем Востоке. В этих странах эти банки закреплены законом. Как бы дуальная система: исламские и традиционные банки. В Юго-Восточной Азии, даже в Европе, эта система практикуется.
Многие люди ассоциируют Исламский банк с благотворительной организацией. То есть ты приходишь, говоришь: «Мне нужен кредит?» «Вот пожалуйста тебе кредит, ноль процентов». Человек берет эту огромную сумму денег, а затем возвращает ту же сумму.
Мы можем только мечтать. На самом деле, я открою вам глаза, исламский банк, как и традиционный банк, – это коммерческая организация, которая стремится получать прибыль. Теперь вы прекрасно понимаете, что если вы занимаетесь беспроцентными кредитами, то это называется «кабл хасана», то есть своего рода благотворительность. То есть банк кому-то дает, но ничего не получает взамен, кроме большого вознаграждения в ахирате в том мире, он ничего не получает в этом мире.
Банк – это организация, которая должна развиваться и получать прибыль. Более того, это нормально-стремиться к прибыли. Вопрос в другом, есть определенные принципы ценностей, есть то, что мы называем моральными ценностями в экономике, это важная деятельность исламских банков, обычно традиционных нет. Та же концепция: текущие, сберегательные, инвестиционные чета есть в исламских банках.
Цель – получение прибыли и, конечно же, содержание сотрудников в организации. Ведь традиционные банки хотят получить прибыль любой ценой. Прибыль должна быть нравственной, в этом отношении она отличается от традиционной.
– Четыре важных момента нужно учитывать при проведении анализа.
– Ипотека – болезненная тема в наше время, когда многие люди нуждаются в жилье. Когда мы говорим обо всей системе интересов в банковской системе, не имеет значения, кто этот человек, чем бы он ни занимался, но он все же косвенно связан с процентами.
Речь идет не просто о покупке чего-то, то же самое касается хлеба, другое дело, когда речь заходит об ипотеке – это серьезный вопрос. Хуже всего то, что нет 100% гарантии того, что результаты ипотеки действительно будут успешными.
Что имею в виду? Ипотечные кредиты особенно используются традиционными банками. Есть четыре важных момента, которые необходимо учитывать при проведении анализа с точки зрения клиента.
Первое – риск. Банк – это коммерческая организация, он никогда не пойдет против своих интересов. Если клиент выбивается из графика платежей или оказывается не в состоянии оплатить, то обычно традиционная система немедленно налагает штрафы. Выходит, процент на проценте. Клиент, который много лет платит деньги за квартиру, какая-то часть квартиры была уже куплена, идет как в залог, банк ее продает. Соответственно, клиент остается нищим.
Еще один момент – переплата. Если сравнить другие способы получения ипотеки на жилье, то окажется, что на самом деле идет переплата, не совсем маленькая сумма. Поскольку банк – коммерческая организация, старается заработать на этом как можно больше.
Третий момент заключается в том, что закон позволяет изменять условия. Это тоже сюрприз для клиента. Например, может измениться какая-то экономическая ситуация, кризисы, банк тоже может начать работать в своих интересах.
Четвертый элемент – это введение различных видов страхования со стороны банка. Реклама – это одно понятие, и когда приходит время подписывать ипотечный договор, они начинают навязывать нам свои условия. То есть снова получаются дополнительные затраты.
Если вы посмотрите на эти четыре критерия, то увидите, что они являются фундаментами. Здесь нужно все взвесить, и нужно сделать выводы. Сколько раз будет переплата, насколько риск оправдан, потому что в наше время экономика нестабильна.
Сегодня появляются исламские продукты, как раз для того, чтобы решить проблему с ипотекой.
Одна из самых распространенных «мурабаха» с избеганием харамности получения ипотечного кредита в банке для мусульман. Например, банк организует агентство недвижимости, с которым он будет сотрудничать, соответственно, оно дает ему деньги.
Агентство покупает квартиры в недвижимости, а затем как владелец перепродает наценку клиенту. Сначала идет первоначальный внос, а остальное – в рассрочку.
Вопрос здесь о другом, какая разница? Разница в том, что существует ростовщический процент, то есть деньги берутся в ссуду, а проценты возвращаются деньгами. И здесь квартира выдается как недвижимость и с наценкой возвращается в соответствии с наценкой, с учетом интересов организации, которые предлагаются клиенту.
Есть и другие продукты, они редки, но они существуют. Я бы рекомендовал партнерство, связанное с этой моделью.
Например, мы говорим «братство между мусульманами», и здесь то же самое экономическое братство называется партнерством.
Партнерство – это когда две стороны вступают в отношения в какой-то экономической сфере, и обе стороны несут риски и удачу. Они разделяют радость и горе вместе, это партнерство.
Здесь одним из вариантов решения проблемы является партнерская модель решения жилищных проблем, называемая кооперативами.
Кооперативы – это своего рода помощь, когда люди скидывают деньги. Обратите внимание, что банки в этом не участвуют. Что это дает? У нас много кооперативов, но люди им не доверяют, потому что были мошенники, которые их кинули.
Кооператива есть несколько видов деятельности: ЖСК (Жилищностроительных кооперативов), есть просто ЖК (Жилищный кооператив), а также есть ЖНК (Жилищный накопительный кооператив).
Последняя модель регулируется федеральным законом, за малейшее нарушение предусмотрено уголовное наказание. А остальные виды регулируется гражданским правом.
Есть одно существенное отличие от предыдущих видов – квартиры покупают в разных домах, порой даже городах, а не в одном конкретном здании. Чаще всего пайщик накапливает определенную долю от стоимости жилья, и после этого ему покупают недвижимость. До окончания выплат она находится в собственности кооператива.
Основные отличия жилищного кооператива от ипотеки
Для покупателя недвижимости ситуация следующая: есть определенная сумма на первоначальный взнос, которой не хватает на покупку недвижимости. Ипотека – это займ, достаточно высокие проценты.
По итогу получается, что сумма переплат порой достигает изначальной стоимости квартиры. Приобретение через жилищный кооператив – это рассрочка, то есть кооператив не зарабатывает на долге пайщика.
Беседовала Люзия Шамсиева
Фото: shutterstock.com
