Пример Индонезии по построению исламского бизнес-сообщества
Много раз на всевозможных международных и всероссийских форумах, симпозиумах и просто в интернете обсуждалась проблема создания в России полноценных исламских банков и страховых компаний. Участники этих мероприятий обычно расходятся с пониманием того, что современное российское законодательство дает возможности мусульманам вести свою деятельность без нарушений канонов Ислама, но эта деятельность сопряжена с массой дополнительных юридических и организационных проблем, в результате чего становится более затратной, т.е. неконкурентоспособной.
К тому же, основная масса современных мусульман выбирают финансовое учреждение, которому они доверяют управлять своими денежными средствами не только по признаку «халяльности», но и по таким признакам, как разветвленность филиальной сети, использование в работе передовых технологий удаленного управления средствами, качество обслуживания и, конечно, надежность. И в определенной степени это обосновано, ведь если бизнесмена-мусульманина подвели его финансовые партнеры, то он не сможет вовремя выплатить своим работникам заработную плату (что является угнетением работников и их семей), не сможет вовремя перевести деньги поставщикам сырья, материалов (не выполнит договоры, которые мусульманин в любой случае должен выполнять), не сможет вовремя закупить сырье по более выгодным ценам, что приведет к удорожанию его продукции, а значит, может привести его к разорению. Может ли бизнесмен-мусульманин пойти на все это, зная, что если его предприятие разорится, то его сотрудники-мусульмане долго не смогут найти себе работу? Ведь найти работу женщине в хиджабе или мужчине в чалме и с бородой не так-то просто даже в мусульманских республиках и областях России.
По нашему мнению, под полноценными мусульманскими банками и страховыми компаниями мы должны понимать не только финансовые организации, которые используют в своей деятельности исламские механизмы (мушарака, мудараба, иджара и др.), но которые свою деятельность строят не только на стремлении к получению прибыли, а понимая свою социальную ответственность. Поэтому и проблема построения их не сводится к построению схем иджары или мударабы в российских условиях, но и построение системы социальной ответственности перед уммой.
Пример подобной ответственности можно наблюдать в действиях первого исламского банка Индонезии «Муамалят». Руководство банка понимает, что в современных условиях наиболее ценным экономическим ресурсом индонезийской мусульманской общины являются предприимчивые мусульмане. Но многим для развития своего бизнеса не хватает стартового капитала, и банк создал уникальную систему. По территории всей Индонезии (разбросанной по множеству островов) работает сеть сотрудников банка, которые принимают запросы к банку от предприимчивых людей, лично выезжают к ним, помогают составить бизнес-план, дают им инструкции по ведению бизнеса, консультируют по всем вопросам, проводят тренинги по организации бизнеса. После этого предприимчивому мусульманину или мусульманке предлагают обратиться в банк за финансовыми средствами для организации бизнеса. При этом просят приложить к заявке письмо от имама местной мечети (мечети в Индонезии на каждом шагу, т.к. Индонезия – страна с самой большой численностью мусульман в мире, почти 300 миллионов мусульман). В письме от имама должно только сообщаться, что этот мусульманин или эта мусульманка является членом местной мусульманской общины. Данное письмо ничего не гарантирует банку, и имам не отвечает за действия предпринимателя и не является поручителем за средства, взятые у банка для развития бизнеса.
После этого банк заключает с предприимчивым мусульманином или мусульманкой договор и начинает финансировать бизнес. Сначала может быть выделена совсем незначительная сумма, к примеру, эквивалентная 300 долларам США. Если первый договор предприниматель выполнит в полном объеме и не подведет мусульманский банк, то от него могут принять заявку на финансирование банком новых коммерческих замыслов. И опять представители банка выезжают на место, помогают доработать бизнес-план, консультируют по техническим или юридическим вопросам и т.д. В этом случае предпринимателя могут профинансировать уже на сумму, эквивалентную, к примеру, 3000 долларов США. И так по нарастающей.
Постепенно из не очень активного и не очень предприимчивого провинциального мусульманина или мусульманки банк выращивает настоящих бизнесменов. Вот эту социальную ответственность перед уммой несет банк «Муамалят» - он помогает мусульманам пройти школу бизнеса, даже находясь на далеком от Джакарты (столицы Индонезии) острове.
По нашему мнению, полноценные мусульманские финансовые организации и в России должны не только обдумывать схемы работы на стыке российской и исламской правовых систем, но также по крупицам собирать своих партнеров по бизнесу, консультировать их, помогать планировать свой бизнес.
