Муфтий РТ: «Исламские финансы нужны для оздоровления экономики»
Фото: amenic181/ elements.envato.com
Исламская экономика сегодня – неотъемлемая часть всей мировой экономики, доля ее суммарных активов почти 5 трлн. долларов США и растет день ото дня. Осенью 2023 года в Татарстане и еще трёх других регионах РФ: Башкортостане, Чеченской республике и Дагестане был дан старт двухлетнему эксперименту по внедрению исламского банкинга. Как он продвигается? В чем особенность исламского банкинга?
О своем видении складывающейся ситуации вокруг исламских финансов в России нам рассказал председатель Духовного управления мусульман Татарстана, муфтий РТ Камиль хазрат Самигуллин.
– Камиль хазрат, ассаламу алейкум! Считаете ли Вы Восток сегодня достойной заменой западным инвестициям для России?
– Ваалейкум ассалам! Мы видим, что в России утрачено доверие к западным финансовым системам, которые ранее славились ответственностью по своим обязательствами, но доказали обратное – оказалось, что в зависимости от политической конъюнктуры, государственные и частные счета легко могут быть заморожены или изъяты. Теперь пришло понимание, что кризисы легче всего переживать с партнерскими финансами, которые предлагают исламские банки. Потому что исламские финансы подразумевают под собой перераспределение рисков. Их даже по другому называют этическими финансами.
Да, возможно, исламские финансы не слишком ускоряют экономические процессы, но они точно являются более безопасными для экономики в целом. Исламские финансы нужны для оздоровления экономики. Так, например, если взять инфляцию, то она как-раз и является следствием процентного кредитования. Когда кредиты выдаются в больших объемах, растет «пузырь», деньги становятся доступными, потребление экономических благ увеличивается, а объем производимых благ не успевает за ростом кредитования. Начинается рост цен и инфляция, и население снова теряет свою покупательскую способность.
В производственном кредитовании под проценты тоже нарушается баланс, потому что между финансистом и предпринимателем не разделяются риски. Независимо от результата проекта финансист получит свою прибыль, которая превышает сумму займа. То есть банки работают в отрыве от реального сектора экономики и даже не заинтересованы в том, чтобы он развивался. У них один интерес – гарантированный доход. А в исламских финансах обе стороны должны быть партнерами и вместе разделять все риски. Они работают в одной связке, а потому тщательно подбирают себе партнеров. Исламские финансы сохраняют экономику от резких скачков и падений, от кризисов, и способствуют тому, чтобы установилась финансовая стабильность.
Да, возможно, исламские финансы не слишком ускоряют экономические процессы, но они точно являются более безопасными для экономики в целом.
– Эксперимент по внедрению исламского банкинга претворяется в жизнь Татарстане, а также в ряде экспериментальных регионов России. Какими темпами он продвигается? Есть ли проблемы и почему они появляются?
– Эксперимент на то и является экспериментом, чтобы выявить пробелы в законе и в механизме его реализации. В конце двух лет мы будем подводить определенные итоги. Точно так же, как на традиционном рынке финансовых услуг все регулируется правовыми нормами, рынок исламского банкинга тоже должен гарантировать его участникам соблюдение их прав и обязанностей. По мере реализации эксперимента и по мере накопления опыта регулирования постепенно должны восполнится недоработки в законе и быть предложены оптимальные решения.
Например, существует риск, что на рынке могут появиться недобросовестные финансовые игроки. Поэтому ДУМ РТ, реализуя деятельность в области развития партнерского банкинга, придерживается одного основополагающего принципа: самым важным аспектом рынка исламских финансов в России должна быть экспертиза и шариатский контроль. Важно, чтобы за соответствие продуктам стандартам халяль несли ответственность надежные религиозные организации, которые имеют благоприятную репутацию и достаточные компетенции. То есть наша позиция такова, что о халяльности финансового продукта можно говорить, только если он подготовлен и одобрен компетентными специалистами исламского права и экономики, и при условии дальнейшего шариатского контроля за его реализацией. У нас таким сертифицирующим и контролирующим органом является Совет улемов. В его состав входят доктора исламских наук, знатоки исламского имущественного права (фикх аль-муамалят), сертифицированные специалисты AAOIFI – Ассоциации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений.
AAOIFI – это международный аудитор, законодатель правил работы финансовых организаций в исламской сфере, который осуществляет свою деятельность в Байхрейне. В 2019 году на полях KazanSummit-а, который сегодня именуется Международным экономическим форумом Kazanforum и проводится в федеральном статусе, между Российским исламским институтом в Казани и Организацией AAOIFI было подписано соглашение о создании единственного в России экзаменационного центра AAOIFI. Соглашение дает возможность готовить экспертов в области исламских финансов с сертификацией AAOIFI на базе РИИ (Российского исламского института).
– Сегодня исламская финансовая система – это не только отказ от ссудного процента, а новая теория исламской экономической модели. Какие продукты по канонам шариата доступны потребителям Татарстана уже сейчас?
– Да, вы правильно заметили, что исламская финансовая система это не просто отказ от ссудного процента, а деятельность, при котором банк, или любое другое финансовое учреждение выступают полноценными партнерами, при котором прибыль и убыток распределяется в справедливом соотношении, поэтому данную систему финансов также называют этическими или партнерскими.
Относительно продуктов. Хотелось бы начать со свежих продуктов. Недавно Ак Барс Банк первым в России запустил исламский факторинг для бизнеса. Он был разработан Российским центром исламской экономики и финансов при Российском исламском институте, а после Совет улемов ДУМ РТ, после тщательной проверки всех пунктов данного договора, вынес решение о полном его соответствии канонам Шариата.
В целом, сегодняшний день в результате исследовательской работы Российского исламского института и ДУМ РТ имеется широкая линейка исламских банковских продуктов, которые удовлетворяют основные потребности мусульман. Всего их 11: халяльная рассрочка на покупку недвижимости, халяльные банковские карты и исламский факторинг в Ак Барс Банке; инструмент для халяльного инвестирования и паевой инвестиционный фонд в Ак Барс Капитале; мобильное приложение – идентификатор соответствия ценных бумаг требованиям шариата в «Сахих инвест»; халяльная рассрочка по принципу мурабаха на покупку автотранспорта, стройматериалов и мелкой бытовой техники в Финансовом доме «Мирас» – дочерней компании «Мирбизнесбанка»; лизинг с ООО «Иджара лизинг», благотворительный эндаумент-фонд (вакуф для лицея-интерната №1 г. Альметьевска), Фонд негосударственного пенсионного накопления.
– Камиль хазрат, легко ли сегодня на Ваш взгляд, обычной среднестатистической семье получить мусульманскую ипотеку? Расскажите, в чём ее принципиальное отличие от обычной ипотеки?
– Безусловно, продукты должны быть доступными и конкурентоспособными. Тогда они будут интересны не только для мусульман. Но административным ресурсом это не решится. Для этого должны сработать законы экономики, в первую очередь, спрос и предложение. Чем шире и разнообразнее будут продукты, тем выгоднее они будут для потребителей.
При обычной ипотеке банк выдает клиенту денежные средства под ссудный процент, а ислам такой вариант исключает. А что касается «мусульманской ипотеки», считаю, что данный термин не слишком корректен, все-таки ипотека традиционно отождествляется с тем самым ссудным процентом. Поэтому в исламской модели финансирование приобретения недвижимости, финансовое учреждение выкупает в свою собственность недвижимость, а после этого продает клиенту со своей наценкой с отсрочкой платежа, или же по графику погашения долгов, который был согласован сторонами. Важно отметить, что клиент погашает непосредственно данный долг, ссудные проценты исключаются. Данная модель финансирования называется «мурабаха».
– Партнерский или исламский банкинг имеет также ряд особенностей. Можете объяснить в чем они заключаются, а также, в какие предприятия запрещено инвестировать мусульманам?
– Первое отличие – отсутствие ссудного процента, если мы говорим о разных моделях финансирования. А что касается инвестиций, является запрещенным инвестировать в ценные бумаги тех компаний, деятельность которых связана с недозволенными продуктами. Данный пункт может поставить в затруднение торговцев на бирже, т.к. не у всех есть компетенции в аудите деятельности компаний. Для облегчения этого, был разработан и одобрен ДУМ РТ Скринер акций по нормам ислама «Сахих инвест».
– Финансовый рынок в целом то и дело бывает, что «шатает»: то цены на нефть играют свою роль, то курсы валют скачут и т.д. Как, по Вашему мнению, избежать краха финансовой системы, функционирующей в соответствии с правилами шариата, как справиться с возникающими проблемами?
– Недавно я посмотрел список крупнейших в истории банкротов. В первой двадцатке – американские компании, преимущественно банки. Большинство стали банкротами в результате финансового кризиса 2008 года. При ростовщической экономике крах неизбежен. Сам Аллах в Куръане нас об этом предупреждает:
يَمْحَقُ اللَّهُ الرِّبَا وَيُرْبِي الصَّدَقَاتِ وَاللَّهُ لَا يُحِبُّ كُلَّ كَفَّارٍ أَثِيمٍ
«Аллах уничтожает риба и увеличивает пожертвования. И Аллах не любит непокорных упорных неверующих» (Аль Бакара, 276).
Никаких более успешных экономических моделей и бизнес-планов, кроме как у Аллаха, не существует. Нужно просто жить и работать согласно Куръану.
В ДУМ РТ одобрили новые финансовые продукты от Ак Барс Банка
– Финансовая деятельность, основанная на принципах шариата, имеет сегодня прочную нормативно-правовую и регламентирующую базу. Есть ли еще над чем работать? Какие ниши пока еще не затронуты?
– Незанятых ниш много, ДУМ РТ в кооперации с Российским центром исламской экономики и финансов при Российском исламском институте постоянно работают над разными проектами, разрабатывают новые, улучшают имеющиеся, также проводят мониторинг имеющихся продуктов.
Те же такафул и сукук в наши дни не представлены. Запустить сукук при должной компетенции не вижу никаких проблем, поэтому Совет улемов ДУМ РТ и Российский центр исламской экономики и финансов при Российском исламском институте готовы рассмотреть предложения в данной сфере, если они будут иметься, а также консультировать их.
– К нам часто приходят вопросы от читателей сайта, касающиеся исламских финансов. Так людей очень интересует вопрос дозволенности кешбеков, поступающих на карту каждый месяц. Как быть с ними?
– Согласно Шариату, от недозволенных денежных средств необходимо избавляться, в частности раздать нуждающимся без намерения на садака.
Поэтому кешбеки можно отправлять кому-нибудь, если среди знакомых есть реально нуждающиеся. В некоторых приложениях банков даже имеется функция автоматического начисления вашего кешбека в благотворительный фонд, который вы указали.
– Как быть тем людям, которые приобрели жилье в обычную ипотеку еще несколько лет назад. Харамна ли она для них?
– В этом вопросе имеется детализация, само тело кредита, то есть сам долг, вы обязаны выплатить, так как это долг, который вы взяли. Проблемы возникают со ссудным процентом, который и запрещен. В этом и есть грех. Если вы уже взяли стандартную ипотеку, то от него не сможете отказаться, придется погасить все. Также нужно делать покаяние, просить у Аллаха прощения и больше не приближаться к займам со ссудными процентами.
– Камиль хазрат, а беспроцентная рассрочка тоже харам?
– Беспроцентная рассрочка – это миф. Максимум что могут предложить финансовые организации, которые предоставляют такого рода займы, беспроцентный период. Но изначально в договоре прописана процентная ставка и разного рода пени. Соответственно, когда вы подписываете договор так называемой беспроцентной рассрочки, вы соглашаетесь с харамными условиями, что Шариатом также запрещается.
– Как мусульманам, имеющим достаточные средства, правильно инвестировать свои деньги?
– Является запрещенным инвестировать в ценные бумаги тех компаний, деятельность которых связана с недозволенными продуктами. Поэтому нужно мониторить деятельность организаций, акции которых вы хотите купить или собираетесь вложить деньги. Если таких компетенций нет, можете воспользоваться услугами Сахих инвеста или вложить в Открытый паевой инвестиционный фонд «Лалэ», который полностью работает по канонам Шариата и согласован ДУМ РТ.
– Как проверить деятельность компании на соответствие этическим нормам ислама?
– Проверка – сфера компетентных учреждений и специалистов, во всем должны быть свои специалисты.
Всевышний Аллах нас призывает в Коране:
فَاسْأَلُوا أَهْلَ الذِّكْرِ إِن كُنتُمْ لَا تَعْلَمُونَ
«Спросите людей знания, если вы чего-то не ведаете» (ан-Нахль, 43).
Поэтому при выборе продукта, чрезвычайно важно знать, кто его разработал и кто осуществляет его шариатский аудит. К сожалению, встречаются продукты без должного шариатского контроля и с одобрением низкого качества, они не соответствуют нормам ислама, такие примеры, к сожалению, мы видим на рынке.
Продукты, одобренные Советом улемов ДУМ РТ полностью соответствуют нормам Шариата. За них мы несем полную ответственность.
Нужно всегда искать возможности халяльных финансов. Ведь, кто проявляет богобоязненность, Аллах дает ему выход из любой сложившейся ситуации, и дает ему ризк (пропитание) оттуда, откуда он даже не ожидал. Поэтому наша задача состоит в том, чтобы делать то, что хочет от нас Всевышний Аллах.
В ДУМ РТ одобрили новый финансовый продукт – исламский факторинг
Автор: Islam Today
