8 самых популярных стереотипов об исламских финансах
«Честный и надежный торговец-мусульманин в судный день будет вместе с пророками, праведниками и павшими на пути Всевышнего» (хадис передан от Ибн Умара).
Что такое исламские финансы? А правда, что в исламский банк могут обратиться только мусульмане? Подходит ли современное законодательство для успешного внедрения и развития исламского банкинга в России? Чем отличается мусульманская модель ведения финансовых операций от западных инвестиций?
Мы продолжаем Вам рассказывать о тонкостях исламских финансов. На этот раз мы решили обратиться к наиболее распространённым стереотипам и разрушить или подтвердить их.
1. Клиентами исламского банка могут быть только мусульмане.
Половина всех клиентов исламских банков в мире немусульмане, а к услугам этих организаций люди прибегают из чисто экономических соображений. Главная цель исламских банков – избежать запрещённых в Коране операций (к примеру, ростовщичество).
Вместо того, чтобы выдавать клиенту деньги под проценты, как это происходит в классической банковской системе, в данном случае происходит сделка. При этом, одобряя эту сделку, исламский банк в первую очередь будет изучать надежность заёмщика. Когда рассматривается заявка, религиозная принадлежность не имеет никакой роли.
2. Методы, применяемые в финансовой системе исламских стран, примитивны.
Такое мнение зиждется на непонимании многими основ исламского финансирования. К основным инструментам финансовой деятельности, отвечающей Шариату, относятся следующие:
– мурабаха – перепродажа с торговой наценкой;
– мушарака – совместная деятельность;
– иджара – лизинг;
– истисна – форвардная сделка;
– мудараба – участие в прибылях и убытках;
Если в двух словах, то вся суть исламского финансирования заключается в том, чтобы обслуживать тех, для кого непосредственно и были созданы эти инструменты, а не для управляющих структур.
3. В исламской финансовой системе больше рисков, чем в традиционном виде финансовых систем.
На самом деле, в мире нет более рискованной сферы, чем банковская система. Но в отличие от «светской» исламская система опирается на так называемый «риск менеджмент», в котором инвестиции осуществляются своими средствами, а не чужими.
4. В исламской финансовой системе затраты на финансирование выше, чем в традиционных видах финансовых систем.
Исламские финансовые институты расположены в основном в странах Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии (при этом крупнейшими центрами являются Бахрейн и Малайзия), но создаются также в Европе и США. Согласно оценкам, их общие активы во всём мире превышают 250 миллиардов долларов США и увеличиваются приблизительно на 15 процентов в год.
Вместе с тем, невзирая на столь быстрый рост, исламская банковская деятельность в большинстве стран остаётся довольно ограниченной, и её масштабы малы по сравнению с глобальной финансовой системой.
5. Исламская финансовая система не предоставляет гарантий.
В исламской системе опасность неплатёжеспособности появляется для экономических субъектов, только если их доходные статьи оказываются недостаточными для их наличных затрат и обязательств. Такая ситуация может возникнуть только из-за некачественного управления или внешних экономических факторов, но не присуща данной финансовой системе.
6. Исламские банки якобы финансируют терроризм.
Конечно, это не так. За более чем 50-летнюю историю ни один исламский банк ни разу не был замечен в финансировании террористических организаций. Система исламского банкинга испытывает такие же имиджевые проблемы, как и вся религия в целом. Происходит это из-за ограниченности многих людей, которые приравнивают терроризм к религии.
Исламский банкинг функционирует в той же системе, что и все коммерческие структуры: подчиняется Центробанкам своих стран, сотрудничает с МВФ, а внутренний контроль в них даже жёстче, чем в традиционных. Так, например, привлечь с помощью исламского банка средства на производство алкоголя невозможно.
7. Исламский банк предоставляет более выгодные условия заёмщикам.
Здесь всё не так однозначно, как хотелось бы. С одной стороны, исламский банк позиционирует себя как более мягкую и «человечную» структуру. В случае, если клиент не может выплатить долг, банк пойдет ему навстречу. В классическом банке в случае просрочки по платежу, растут и проценты, здесь этого не происходит.
С другой стороны, это не значит, что штрафов за просрочку кредитов нет – просто они могут направляться на благотворительные цели. Исламские банки предпочитают финансировать бизнес, но по общепринятой схеме – предоставления средств.
Классический исламский банкинг, когда банк дает деньги на невозвратной основе и взамен входит в долю бизнеса постепенно изживает себя; банкирам трудно просчитать риски бизнеса и практически невозможно каждый раз отправлять своего представителя в совет директоров компании.
8. Исламские финансы предназначены только для мусульманских стран.
Вместо термина «исламские финансы» правильнее употреблять слова «финансовая деятельность, отвечающая Шариату». Не будем забывать, что Ислам является частью авраамических традиций. Такое родство предполагает тем самым, что всё исламское является достижением и авраамических цивилизаций. В этом кроется важная тенденция последних лет: исламские финансы устремляются всюду, где есть в них необходимость, и не предназначены исключительно для инвесторов-мусульман.
Ильмира Гафиятуллина
