Финансирование Мурабаха: как работает новый банковский продукт
Фото: предоставлено пресс-службой Ак Барс Банка
Религия ислам запрещает мусульманам платить проценты, поэтому классические банковские продукты, например, ипотека или потребительский кредит им не подходят. Чтобы предприниматели, живущие по нормам шариата, могли полноценно вести бизнес и пользоваться всеми преимуществами современного банкинга, Ак Барс Банк разработал специальный продукт – финансирование Мурабаха для бизнеса. Как он работает – расскажем в статье.
Что такое договор Мурабаха
Мурабаха – это вид продажи товара с наценкой, добавленной к затратам. Оплата товара в Мурабаха осуществляется с отсрочкой на определенную дату, согласованную сторонами. Стоимость контракта фиксируется в момент подписания и не может меняться. Срок рассрочки и график платежей также прописывают в договоре.
Передача товара продавцу, а затем покупателю должна быть оформлена как полноценная сделка купли-продажи с переходом прав собственности. Включать в договор условия, по которым переход права собственности не происходит, запрещено шариатом.
Правила и ограничения договора Мурабаха:
• на момент заключения договора товар или недвижимость должны быть в собственности банка, но покупку нужного товара можно оговорить с покупателем заранее;
• нельзя финансировать сферы, запрещенные шариатом: производство и продажу алкоголя, табака, оружия, а также азартные игры и ломбарды;
• нельзя заключать сделки на несуществующий товар, например, на будущий урожай или товар, который будет произведен в будущем.
Как работает договор Мурабаха:
1. Покупатель согласовывает с банком приобретение нужного ему товара, например, помещения под бизнес.
2. Банк приобретает товар в собственность у продавца.
3. Банк заключает с покупателем договор купли-продажи в рассрочку и передает товар.
4. Покупатель становится собственником имущества и выплачивает банку его стоимость с учетом вознаграждения.
Как работает договор Мурабаха
Фото: предоставлено пресс-службой Ак Барс Банка
Получить финансирование могут ИП и компании, занимающиеся малым и средним бизнесом.
Заключить договор Мурабаха с банком можно на приобретение товаров, оборудования, недвижимости, техники, транспорта и товарно-материальных ценностей.
Условия финансирования Мурабаха:
• минимальная сумма договора – 1 млн ₽;
• банк выдает до 90% от стоимости приобретаемого имущества;
• срок рассрочки – до пяти лет;
Стоимость договора складывается из затрат, которые несет финансовая организация на покупку товара для передачи покупателю, и суммы вознаграждения, которую финансовая организация хочет получить от данной сделки. Этим договор Мурабаха отличается от классического кредита: вместо процентов за пользование заемными средствами, что запрещено шариатом, клиент покупает реальный актив у банка.
Преимущества финансирования Мурабаха
Фото: предоставлено пресс-службой Ак Барс Банка
Соблюдение религиозных норм при заключении контракта. Клиенты получают возможность покупать товары и услуги в соответствии с нормами шариата.
Прозрачность сделки: в договоре продавец прописывает цену, по которой приобрел товар, включая все издержки на его приобретение (уплаченные пошлины, налоги, сборы и иные фактические расходы), а также наценку — вознаграждение. Нет дополнительных комиссий и платежей, например, страховки. Кроме того, в отличие от классических кредитов для пополнения оборотных средств, сумма договора Мурабаха зафиксирована и не может измениться в большую сторону.
Не требуется дополнительный залог: это важно для начинающих предпринимателей, которым часто отказывают в финансировании из-за отсутствия имущества для залога. Обеспечением будет предмет договора Мурабаха.
Пример
Марат занимается производством и продажей мебели. В 2025 году он решил обновить оборудование, на это требовалось около 2,5 млн ₽.
Всей суммы на руках не было, но Марат исповедует ислам и не может взять кредит, так как это нарушает нормы шариата. Поэтому мужчина решил заключить с банком договор финансирования Мурабаха. После рассмотрения заявки банк предложил такие условия:
— клиент вносит первоначальный взнос в размере 10% от стоимости актива;
— банк приобретает актив у поставщика;
— банк дает предпринимателю рассрочку на три года, или 36 месяцев;
— к стоимости оборудования банк добавляет свою наценку – 1,25 млн ₽.
Стоимость оборудования в соответствии с договором – 3,5 млн ₽. Каждый месяц Марат должен платить по 97 222 ₽. Право собственности на оборудование переходит к предпринимателю в момент заключения договора, но до окончательного расчета товар остается в залоге у продавца.
Оставить заявку на финансирование по договору Мурабаха можно на сайте банка.
По материалам онлайн-журнала Life.Akbars.
Реклама. ПАО «АК БАРС» БАНК. Генеральная лицензия ЦБ РФ No. 2590 от 12.08.2015 г. ИНН: 1653001805 Erid: 2SDnjcdP5T2
